Die Lebensversicherung als Absicherung für den Kredit
Finanzen & VorsorgenBlog23. Januar 2026
Der Traum vom neuen Auto, dem eigenen Unternehmen oder vom Eigenheim hat eines gemeinsam: Er kostet Geld. Doch nur die wenigsten verfügen über genügend Ersparnisse, um solche Wünsche ohne Finanzierung zu verwirklichen. Für die Vergabe eines Kredits verlangen Banken daher entsprechende Sicherheiten.
Sie dienen dazu, den Kredit abzusichern und die Rückzahlung selbst dann zu gewährleisten, wenn beispielsweise Arbeitslosigkeit eintritt oder der Kreditnehmer bzw. die Kreditnehmerin verstirbt.
Generell gilt: Je mehr Sicherheiten Sie bei der Beantragung eines Darlehens vorweisen können, desto besser können die Konditionen ausfallen. Eine Lebensversicherung kann dabei helfen, die Kreditsumme abzusichern, und wird von Banken oft gerne gesehen, teilweise sogar vorausgesetzt.
Diese Anforderungen führen bei vielen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern in Österreich zur Verunsicherung. Oft stellt sich die Frage, ob eine Lebensversicherung sogar verpflichtend ist und welche Zusatzkosten dadurch entstehen können.
Wir beantworten die wichtigsten Fragen zur Kreditabsicherung mit einer Lebensversicherung und zeigen, worauf Sie bei der Wahl der passenden Versicherung achten sollten.
Was bedeutet eine Lebensversicherung als Sicherheit für einen Kredit?
Eine Lebensversicherung als Kreditsicherheit bedeutet: Die kreditnehmende Person schließt eine Versicherung ab, deren Auszahlung den Kredit im Todesfall (oder je nach Tarif bei schwerer Krankheit) tilgt.
Dadurch wird gewährleistet, dass der Kredit weiter bedient werden kann, selbst wenn die versicherte Person dazu nicht mehr in der Lage ist.
Das Ziel ist die Absicherung Dritter: Die Bank erhält ihr Geld, und Hinterbliebene bleiben nicht mit Schulden zurück.
Klassische vs. fondsgebundene Lebensversicherung: Merkmale und Eignung für die Kreditabsicherung
| Merkmal | Klassische Lebensversicherung | Fondsgebundene Lebensversicherung |
| Art der Versicherung | Reine Ablebens- oder Er- und Ablebensversicherung mit Garantiezins. | Kapitallebensversicherung für den Vermögensaufbau mit höheren Renditechancen bei höherem Veranlagungsrisiko. |
| Ziel &Zweck | Garantierte Leistungen und eine verlässliche Absicherung im Todesfall bzw. bei Vertragsende. | Kombination aus Absicherung und Kapitalmarktchance. |
| Planbarkeit & Risiken | - garantierte Mindestverzinsung - geringe Schwankungen - hohe Planungssicherheit | - kein Garantiezins - höhere Renditechancen - höheres Risiko (Fondswert schwankt mit der Marktentwicklung) |
| Eignung zur Kreditabsicherung | Gut geeignet: Durch garantierten Schutz und planbares Kapital kann die Versicherung eine verlässliche Kreditsicherheit darstellen. | Eher eingeschränkt: Wertschwankungen und fehlende Garantien machen sie weniger verlässlich, wenn die Rückzahlungssicherheit im Vordergrund steht. |
Wenn es primär darum geht, eine Kreditschuld zuverlässig abzusichern, z. B. Hauskredit, persönliche Darlehen etc., dann spricht vieles für eine klassische Lebensversicherung.
Dank garantierter Rückzahlung bzw. garantierter Summe wird das Risiko, dass nach einem Todesfall oder Schicksalsschlag die Kreditrückzahlung gefährdet wird, reduziert.
Eine fondsgebundene Lebensversicherung kann interessant sein, wenn Sie einen langfristigen Anlagehorizont von mindestens 15 Jahren verfolgen und bereit sind, Anlagechancen bei Investmentrisiken wahrzunehmen, etwa im Rahmen von Vermögensaufbau oder Altersvorsorge.
Sie ist jedoch weniger ideal als alleinige Kreditsicherheit, da Marktschwankungen und fehlende Garantien das Risiko erhöhen, dass im schlimmsten Fall der ausgezahlte Betrag niedriger ausfällt als der Kreditstand.
Lesetipp: Erfahren Sie mehr über die Unterschiede: Klassische oder fondsgebundene Lebensversicherung: Welche passt zu Ihnen?
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Finanzielle Absicherung verständlich erklärt – für Entscheidungen mit gutem Gefühl.Ist eine Lebensversicherung bei Kreditaufnahme Pflicht in Österreich?
Nein, in Österreich besteht keine gesetzliche Verpflichtung, eine Lebensversicherung bei der Kreditaufnahme abzuschließen.
Allerdings kann eine Lebensversicherung faktisch zur Voraussetzung werden, insbesondere wenn die Bonität nicht den Voraussetzungen der Bank entspricht, der Kreditbetrag sehr hoch ist und/oder andere Sicherheiten fehlen.
Vor allem bei Immobilienkrediten, also bei langen Laufzeiten und hohen Finanzierungssummen, verlangen Banken häufig eine Lebensversicherung als zusätzliche Absicherung.
Haben Sie noch Fragen? Lassen Sie sich kostenlos und unverbindlich von unseren Versicherungs-Expertinnen und -Experten beraten!
Kredit ohne Lebensversicherung: Ist das möglich?
Ja, ein Kredit ohne eine Lebensversicherung ist grundsätzlich möglich. Ob eine Versicherung erforderlich wird, hängt jedoch vom eingeschätzten Kreditrisiko ab.
Bei kleineren Konsumkrediten verzichten Banken meist darauf, da das Risiko geringer ausfällt.
Steigt die Kreditsumme, erhöht sich jedoch auch das Ausfallrisiko, wodurch zusätzliche Sicherheiten, wie zum Beispiel eine Lebensversicherung, wahrscheinlicher verlangt werden.
Entscheidend sind dabei vor allem Ihre Bonität, Ihr Einkommen sowie zusätzliche Sicherheiten.
Je stabiler Ihre finanzielle Situation wirkt, desto eher ist auch ein Kredit ohne Lebensversicherung realisierbar.
Diese Kriterien beeinflussen, ob eine Lebensversicherung verlangt wird:
- Ihre Bonität,
- stabile finanzielle Situation,
- ausreichendes und regelmäßiges Einkommen,
- Höhe der Kreditsumme,
- Laufzeit des Kredits,
Verfügbarkeit anderer Sicherheiten (z.B. Bürgschaften etc.).
Welche Arten der Kreditsicherung gibt es noch?
Neben einer Risikolebensversicherung existieren weitere Möglichkeiten, einen Kredit abzusichern. Welche Variante sinnvoll ist, hängt immer von Ihrer individuellen Situation ab:
- Kreditbetrag,
- Laufzeit,
- Einkommen,
- Vermögen und mögliche Rückzahlungsrisiken beeinflussen die Entscheidung.
Da die passende Absicherung immer von der persönlichen Situation abhängt, lohnt sich ein Blick auf weitere Optionen neben der Lebensversicherung.
Im Folgenden zeigen wir Ihnen die gängigsten Alternativen zur Kreditsicherung und erläutern, wie diese jeweils funktionieren.
Hypothek als Kreditsicherheit
Bei einer Hypothek (Pfandrecht auf eine Immobilie) wird eine Pfandbestellungsurkunde im Grundbuch eingetragen.
Dadurch entsteht eine klare Rangordnung der Gläubiger. Kommt es zu einem Zahlungsausfall, kann die Immobilie im Rahmen eines Exekutionsverfahrens versteigert werden, wobei die offenen Forderungen entsprechend der eingetragenen Reihenfolge beglichen werden.
Die Eintragung ins Grundbuch verursacht Kosten, die üblicherweise von der Kreditnehmerin oder dem Kreditnehmer getragen werden.
Nach vollständiger Rückzahlung kann die Hypothek wieder gelöscht werden, wofür ebenfalls Gebühren anfallen.
Diese Form der Kreditsicherung wird vor allem bei Immobilienfinanzierungen eingesetzt, da der Wert der Liegenschaft eine starke Absicherung bietet.
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Ein Zuhause voller Möglichkeiten: Mit finanzieller Absicherung für Ihre Liebsten.Bürgschaft: Haftung durch eine Drittperson
Bei einer Bürgschaft übernimmt eine dritte Person die Haftung für den Kredit. Kommt es zu Zahlungsproblemen, kann die Bank den Bürgen zur Begleichung der offenen Summe heranziehen.
Damit die Bürgschaft wirksam ist, muss sie schriftlich abgeschlossen werden. Üblich ist die Form „Bürge und Zahler“, bei der die Bank unmittelbar auf den Bürgen zugreifen kann.
Bei einer Ausfallbürgschaft muss zuerst versucht werden, den Kredit beim Hauptschuldner einzutreiben.
Wichtig ist zudem, dass eine Bürgschaft im Kreditschutzverband aufscheint und die Bonität des Bürgen beeinflussen kann.
Häufig bürgen Eltern oder Großeltern für jüngere Kreditnehmer, vor allem wenn wenig Eigenkapital vorhanden ist.
Versicherung als Kreditsicherheit
Neben der Lebensversicherung können auch andere Versicherungsformen als Sicherheit dienen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist beispielsweise dann relevant, wenn im Versicherungsfall zuerst der Kredit getilgt wird, bevor Leistungen an die versicherte Person fließen.
Voraussetzung ist jedoch, dass der Versicherungsvertrag auf die Kreditnehmerin oder den Kreditnehmer läuft und der Versicherungsfall vom Kreditgeber anerkannt wird.
Lohn-/Gehaltszession
Bei einer Gehaltszession wird der Kredit dadurch abgesichert, dass die Bank im Ernstfall direkt auf das Einkommen zugreifen darf.
Es gibt zwei Varianten:
- Offene Gehaltsverpfändung: Der Arbeitgeber wird informiert und leitet den pfändbaren Anteil direkt an die Bank weiter.
- Stille Gehaltsverpfändung: Der Arbeitgeber wird erst im Ernstfall eingebunden. Diese Variante ist geeignet, um Auswirkungen am Arbeitsplatz zu vermeiden.
In der Regel muss vor einer Pfändung eine Frist gewährt werden, innerhalb derer die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer widersprechen kann.
Ein Widerspruch führt häufig zu einem Gerichtsverfahren.
Verpfändung von Vermögenswerten
Auch Vermögenswerte wie Sparguthaben, Wertpapiere oder Investmentfonds können als Sicherheit dienen.
Dabei bleiben sie im Besitz des Kreditnehmers, sind jedoch verpfändet.
Kommt es zu Zahlungsverzug, darf die Bank diese Vermögenswerte veräußern, um die Restschuld zu decken.
Diese Form der Absicherung ist besonders geeignet, wenn liquide oder wachstumsorientierte Anlagen verfügbar sind, die im Notfall schnell realisiert werden können.
Damit Sie wissen, was wirklich zählt: Klarheit durch persönliche Beratung.Welche Arten von Lebensversicherung eignen sich zur Kreditabsicherung?
Zum Abschluss wollen wir uns noch einmal auf die Lebensversicherung fokussieren und die unterschiedlichen Arten genauer anschauen und vor allem die Unterschiede aufzeigen.
Reine Ablebensversicherung/Risikolebensversicherung
Eine reine Ablebensversicherung (auch Risikolebensversicherung genannt) sichert ausschließlich den möglichen Todesfall des Versicherungsnehmers innerhalb der Versicherungslaufzeit ab.
Das bedeutet auch, dass im Fall des Vertragsablaufs zum Ende der Laufzeit keine Auszahlung stattfindet.
Diese Versicherung hilft zwar nicht beim Vermögensaufbau, ist aber in der Regel für den Kreditgeber als Sicherheit vollkommen ausreichend und wird von den meisten Experten zur Absicherung empfohlen.
Diese Art der Sicherheit eignet sich vor allem für Immobilienkredite, da diese Versicherung nur das Ableben versichert und keinerlei Ansparcharakter besitzt, ergeben sich im Vergleich zu einer kapitalbildenden Versicherung mit derselben Höhe des Ablebensschutzes geringere Prämien.
Kapitalbildende Lebensversicherung (Er- und Ablebensversicherung)
Zusätzlich zur normalen Ablebensversicherung geht es hier auch um den Vermögensaufbau.
Deshalb sind diese Versicherungen in der Regel auch deutlich teurer, da ein Sparanteil eingezahlt wird.
Dieser wird im Erlebensfall zusammen mit einem Gewinnanteil an den Versicherungsnehmer bzw. die Versicherungsnehmerin ausgezahlt.
Bei Zurich können sie zwischen der klassischen und einer fondsgebundenen Lebensversicherung wählen.
Diese Art der Lebensversicherung ist vor allem für die Altersvorsorge interessant und wenn sehr hohe Bonität und Budget vorhanden sind.
Fazit: Wann ist eine Lebensversicherung zur Kreditabsicherung sinnvoll?
Eine Lebensversicherung ist eine sinnvolle Absicherung für einen Kredit. Im Ernstfall schützt sie die Familie vor dem Verlust des Eigentums, etwa wenn beide Partner gemeinsam einen Kredit bedienen oder wenn ein Alleinverdiener absichern will, dass Hinterbliebene nicht mit der finanziellen Belastung zurückbleiben.
Auch bei geringem Eigenkapital kann eine zusätzliche Absicherung entscheidend sein.
Gerade Immobilienkredite laufen oft viele Jahre oder sogar Jahrzehnte. In diesem Zeitraum kann sich viel verändern: beruflich, gesundheitlich oder familiär.
Eine Lebensversicherung sorgt dafür, dass Ihre Angehörigen im Fall der Fälle finanziell abgesichert bleiben und der Kredit bedient werden kann.
FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Kreditabsicherung durch eine Lebensversicherung
Ja, Sie können Ihre Lebensversicherung als Sicherheit für einen Kredit hinterlegen.
Als Sicherheit für einen Kredit gelten Vermögenswerte oder vertragliche Garantien, die das Risiko eines Zahlungsausfalls verringern.
Dazu zählen neben Lebensversicherungen auch Hypotheken, Bürgschaften sowie Verpfändungen von Vermögenswerten (Sparguthaben, Wertpapiere, Fonds etc.).
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